Возврат продлений от займов

Quote:

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (Банк России)
Служба по защите прав потребителей и обеспечению
доступности финансовых услуг
в г. Москва
www.cbr.ru
О результатах рассмотрения обращения вх. от 18.11.2018 Уважаемая
Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в г. Москва (далее — Служба в г. Москва) рассмотрел Ваше обращение от 18.11.2018 МОЭТ- номер в отношении Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Ферратум Раша» (далее — Общество, ООО МФК <<Ферратум Раша») и сообщает следующее.
Для установления нарушений Ваших прав и законных интересов, а также принятия необходимых мер, направленных на их восстановление и защиту, в адрес Общества направлен запрос с требованием представить полный пакет документов и объяснений по фактам, изложенным в Вашем обращении.
В ходе рассмотрения документов ООО МФК «Ферратум Раша», полученных в ответ на запрос, установлено следующее:
00.05.2017 между Вами и Обществом заключен договор потребительского займа на сумму 15000 рублей (далее — Договор от 00.05.2017). Процентная ставка по указанному Договору от 00.05.2017 составила 657,000% годовых, срок возврата займа — 30 календарных дней со дня предоставления займа.
Из пунктов 6 и 4 Индивидуальных условий Договора от 00.05.2017 следует, что исполнение обязательств по Договору производится одним единовременным платежом в размере 23100 рублей, в том числе 15000 руб. сумма займа, 8100 руб. — проценты за пользование займом.
00.08.2017 между Вами и Обществом заключен договор потребительского займа на сумму 15000 рублей (далее — Договор от 00.08.2017). Процентная ставка по указанному Договору от 00.08.2017 составила 657,000% годовых, срок возврата займа — 30 календарных дней со дня предоставления займа.
Из пунктов 6 и 4 Индивидуальных условий Договора от 00.08.2017 следует, что исполнение обязательств по Договору производится одним единовременным платежом в размере 23100 рублей, в том числе 15000 руб. сумма займа, 8100 руб. — проценты за пользование займом.
00.12.2017 между Вами и Обществом заключен договор потребительского займа на сумму 20000 рублей (далее — Договор от 00.12.2017). Процентная ставка по указанному Договору от 00.12.2017 составила 657,000 % годовых, срок возврата займа — 30 календарных дней со дня предоставления займа.
Из пунктов 6 и 4 Индивидуальных условий Договора от 00.12.2017 следует, что исполнение обязательств по Договору производится одним единовременным платежом в размере 30800 рублей, в том числе 20000 руб. сумма займа, 10 800 руб. — проценты за пользование займом.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (далее — ГК РФ) заемные отношения, договоры и обязательства по займам носят гражданскоправовой характер.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 МЗ5З-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон Ј'С2З5З-ФЗ) не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Частью 20 статьи 5 Закона МЗ5З-ФЗ установлено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1)    задолженность по процентам;
2)    задолженность по основному долгу;
З) неустойка (штраф, пеня);
4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи.
Согласно пункту 3.6 Общих условий Договора (вер. 3.0 от 00.05.2017) Заемщик вправе продлить срок возврата займа, указанный в индивидуальных условиях Договора займа в соответствии с п. 2.3 общих условий Договора займа или указанный Заемщиком в соответствии с п. 2.4 настоящих общих условий Договора займа, путем уплаты в течение 4 календарных (Четырех) дней после дня истечения указанного срока возврата займа Комиссии за фактический срок использования займа. Уплата Комиссии осуществляется в личном кабинете Заемщика (Заявителя) на сайте Компании. После перечисления Заемщиком Комиссии за фактический срок использования займа Договор займа в части используемого Заемщиком займа считается продленным на 15 календарных дней.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Договора в случае просрочки исполнения обязательств заемщика в части возврата суммы займа и процентов, кредитор имеет право взимать штраф в размере 0,05 % от суммы задолженности по возврату займа за каждый день просрочки. В течение срока просрочки исполнения обязательств начисляются проценты в соответствии с п. 4 индивидуальных условий.

Службой Банка России в г. Москва произведен перерасчет по Договорам от 00.05.2017, 00.08.2017, 00.12.2017.
Из представленных Обществом письменных пояснений и документов следует, что по Договору от 00.05.2017 Вами производились следующие платежи всего на сумму 50100 руб.
1.    00.06.2017 (пролонгация) 5400 р.    15 дней
2.    00.06.2017(пролонгация) 5400 р.
15 дней
3.    00.07.2017(пролонгация) 5400 р.
15 дней
4. 00.07.2017(пролонгация) 5400 р
15 дней
5. 00.07.2017(пролонгация) 5400 р.
15 дней
6. 00.08.2017    23100 р.    Погашение
Итого:    50100 рублей.
Таким образом, за продление срока возврата займа на 15 дней 5 раз взималась комиссия по 5400 руб., сумма уплаченных комиссий за продление срока возврата займа по Договору от 00.05.2017 составила 27000 руб.
Вместе с тем размер обязательств по Договору от 00.05.2017 за 15 дней пользования займом должен составлять 4050 руб. (15000 х 687 % х 15) / 365, где 15000 руб. — сумма займа, 687 % годовых процентная ставка по Договору, 365 дней — количество календарных дней в году, 15 — количество дней периода продления Договора.
Учитывая, что по Договору от 00.05.2017 было 5 продлений, общий размер обязательств по Договору от 00.05.2017 за период продлений составляет 4050 х 5 = 20250 руб.
Переплата по Договору от 00.05.2017 составила 6750 руб.(27000 - 20250 = 6750 руб.).
Из представленных Обществом письменных пояснений и документов следует, что по Договојру от 00.08.2017 Вами производились следующие платежи всего на сумму 50100 рублей.
1. 00.09.2017 (пролонгация) 5400 р.    15 дней
2. 00.09.2017(п олонгация) 5400 р.
15 дней
3. 00.10.2017(пролонгация) 5400 р.
15 дней
4. 00.10.2017 (пролонгация) 5400 р.
15 дней
5. 00.11.2017(пролонгация) 5400 р.
15 дней
6. 00.11.2017    23100 рублей Погашение
Итого:    50100 рублей.
Таким образом, за продление срока возврата займа на 15 дней 5 раз взималась комиссия по 5400 руб., сумма уплаченных комиссий за продление срока возврата займа по Договору от 00.08.2017 составила 27000 руб.
Вместе с тем размер обязательств по Договору от 00.08.2017 за 15 дней пользования займом должен составлять 4050 руб. (15000 х 687 % х 15) / 365, где 15000 руб. — сумма займа, 687% годовых процентная ставка по Договору, 365 дней — количество календарных дней в году, 15 — количество дней периода продления Договора.
Учитывая, что по Договору от 00.08.2017 было 5 продлений, общий размер обязательств по Договору от 00.08.2017 за период продлений составляет 4050 х 5 = 20250 руб.
Переплата по Договору от 00.08.2017 составила 6750 руб.(27000 - 20250 = 6750 руб.).
Из представленных Обществом письменных пояснений и документов следует, что по Договору от 00.12.2017 Вами производились следующие платежи всего на сумму 66800 руб.:
1. 00.01.2018 (пролонгация) 7200 р.
15 дней
2. 00.02.2018(пролонгация) 7200 р.
15 дней
З. 00.02.2018(пролонгация) 7200 р.
15 дней
4. 00.03.2018(пролонгация) 7200 р.
15 дней
5. 00.03.2018(пролонгация) 7200 р.
15 дней
6. 00.04.2018    Погашение 30800 р.
Итого:    66800 рублей
Таким образом, за продление срока возврата займа на 15 дней 5 раз взималась комиссия по 7200 руб., сумма уплаченных комиссий за продление срока возврата займа по Договору от 00.12.2017 составила 36000 руб.
Вместе с тем размер обязательств по Договору от 00.12.2017 за 15 дней пользования займом должен составлять 5400 руб. (20 000 х 687 % х 15) / 365, где 20 000 руб. сумма займа, 687% годовых процентная ставка по Договору, 365 дней — количество календарных дней в году, 15 — количество дней периода продления Договора.
Учитывая, что по Договору от 00.12.2017 было 5 продлений, общий размер обязательств по Договору от 00.12.2017 за период продлений составляет 5400 х 5 = 27000 руб.
Переплата по Договору от 00.12.2017 составила 9000 руб.(36000 - 27000 = 9000 руб.).
При этом Общество сообщило, что по договору потребительского займа от 00.09.2018, заключенному между Вами и Обществом, на сегодняшний день имеется просроченная задолженность в размере 52700 руб., в связи с чем суммы переплат по Договорам от 00.05.2017, 00.08.2017, 00.12.2017 будут зачтены в счет погашения имеющейся задолженности по Договору от 00.09.2018.
В связи в вышеизложенным Служба Банка России сообщает, что выявлены нарушения Законодательства со стороны ООО МФК "Ферратум Раша". Однако, поскольку обязательства сторон по Договорам микрозаймов исполнены, Служба Банка России в г. Москва считает нецелесообразным направление предписания об устранении нарушений законодательства РФ, в части внесения изменений в Договоры о продлении сроков их действия.
Далее Служба сообщает Вам, что не согласна с Вашими доводами относительно ПСК.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 М2З5З-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон МЗ 53-ФЗ) ПСК определяется в процентах годовых по формуле:
ПСК= i х ЧБПх 100, где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП — число базовых периодов в календарном году.
процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Согласно Договорам от 00.05.2017, 00.08.2017, 00.12.2017 ПСК составляет 657,000 процентов годовых.
Федеральным законом от 21.12.2013 МЗ5З-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для МФО предусмотрены ограничения значения ПСК, применяемые на МОМЕНТ заключения договора займа, дополнительные соглашения о продлении срока возврата займа не изменяют показатель ПСК (определяется по дате заключения договора сроком до 30 дней включительно). Опубликовано на официальном сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Информационноаналитические материалы» - «Потребительское кредитование» - «Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)».
Согласно опубликованной информации значения ПСК определяются в зависимости от категории займа (от суммы займа, срока пользования займом, наличия/отсутствия обеспечения).
Так, для потребительских займов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей, сроком до 30 дней включительно, выданных микрофинансовой организацией во II квартале 2017 г. предельное значение ПСК составляет 799,156%, в III квартале 2017 — 799,081 0/0, в IV квартале 2017 года, предельное значение ПСК составляет 795,636%.
Таким образом, размер ПСК по Договорам займов от 00.05.2017, 00.08.2017, 00.12.2017 не превышает установленные предельные значения ПСК, несмотря на произведённые Вами пролонгации срока возврата займа по Договору.
Если Вы считаете совершаемые Обществом действия неправомерными, Вы вправе использовать судебный порядок защиты Ваших прав и законных интересов, предусмотренный пунктом 1 статьи 11 ГК РФ.
Начальник отдела Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в г. Москва

Quote:

Благодарим Вас за обращение в компанию ООО МФК «Ферратум Раша». В ответ на ваше обращение от 00.00.2018 года сообщаем следующее:
Термин «Пролонгация» конкретно не определен профильными Законами о микрофинансовой деятельности, в том числе Федеральным законом ”О потребительском кредите (займе)” от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
Согласно ст.б п.5 пп.З 353-ФЗ от 21.12.2013 В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:
Платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения.
То есть, иными словами, пролонгация не входит в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) и не относится к комиссии за пользование кредитом (займом). Согласно правилам нашей Компании, действующим на момент исполнения Вами обязательств по вышеуказанным займам, пролонгации совершались по инициативе Заемщика, с предварительным разъяснением условий оказываемой услуги и исключительно по факту поступления оплаты комиссии за пролонгацию. Комиссия за продления срока займа взималась•за дополнительно предоставляемые к сроку займа 15 календарных дней.
Касательно необходимости подписания дополнительного соглашения по пролонгации займа, это необходимо только в том случае, если это не предусмотрено самим договором займа, что не относится к рассматриваемой в данном случае ситуации, так как это прописано в Вашем договоре займа и Вы были ознакомлены с этим.
Пролонгации по займам от (даты), целью которых было избежать просрочки и ухудшения кредитной истории, были совершены по Вашей инициативе, не являлись навязанными Вам со стороны Компании услугами, что не противоречит Статье 5, части 19, 353-ФЗ, в нарушении которой Вы обвиняете Компанию.
В связи с вышеизложенным, Компания не имеет возможности удовлетворить Ваше обращение.
Так же обращаем Ваше внимание, что у Компании имеется обширный и успешный опыт с претензионной работой с участием Регулятора.
Исполнитель Ф.И.О.
Специалист финансового отдела
Генеральный директор
Ферратум Раша ООО МФК
Хелле Т. Т. Г.
8 800 555 9795
8 812 607 6842
www.ferratum.ru