При согласовании условий Договора микрозайма следует отличать понятия "срок займа (срок возврата займа)" от понятия "срок действия договора займа".
Договор микрозайма является РЕАЛЬНЫМ договором, который вступает в силу с момента фактической передачи объекта займа - наличных или безналичных денежных средств (абз. 2 п. 1 ст. 807, п. 2 ст. 433 ГК РФ, п. 6 ст. 7 Закона No 353-ФЗ).
По этой причине начало срока действия договора всегда совпадает с началом срока займа, а окончание срока действия договора может как совпадать, так и не совпадать с окончанием срока займа.
Если при согласовании договора стороны разграничили срок действия договора и срок займа, при пролонгации договора срок возврата займа не изменяется (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25.08.2011 по делу No А11-6717/2010).
Если договором денежного займа установлено, что возврат заемных средств осуществляется по окончании срока действия договора, изменение этого срока влечет изменение срока возврата заемных средств (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2011 No 09АП-2998/2011).
ВЫВОД – если указан конкретный срок возврата займа, то займ должен быть возвращен в этот срок, при условии, что стороны не пришли к соглашению об изменении срока возврата. Такое соглашение, в силу ст. 452 ГК РФ должно быть составлено в письменной форме.
Срок исполнения Вами обязательств по Договору микрозайма наступил 07.04.2020 г.
Статье 6.2 Федерального закона от 21.12.2013 No 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлен запрет на увеличение срока возврата по Договору микрозайма, в связи с чем заключение соглашения о продлении срока возврата микрозайма, в соответствии со ст. 452 ГК РФ, невозможно.
Общество считает, что в п. 1 ст. 6 Закона No 106-ФЗ под понятием «течение времени действия договора» законодатель подразумевал именно «течение срока возврата микрозайма».
Общество считает, что из буквального прочтения положений ст. 6 Закона No 106-ФЗ в той редакции, которая официально опубликована, следует, что они не распространяются на договоры микрозайма, заключенные в соответствии со ст. 6.2 закона No 353-ФЗ, по которым СРОК ВОЗВРАТА наступил до дня вступления в силу Закона No 106-ФЗ.
В этой связи, у Общества отсутствуют основания для изменения условий Договора микрозайма в части приостановления исполнения обязательств по нему.
В целях урегулирования возникшей просроченной задолженности по Договору микрозайма, снижения объема просроченных обязательств и повышения платежной дисциплины, учитывая сложившуюся обстановку в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19), Указ Президента РФ от 02.04.2020 No 239 "О мерах по обеспечению санитарно-эпидемиологического благополучия населения на территории Российской Федерации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19)", руководствуясь Информационным письмом Банка России от 29.12.2018 No ИН-06-59/83 «О применяемых практиках прекращения начисления процентов и неустоек по договорам потребительского кредита (займа)», Общество готово рассмотреть вопрос об уменьшении процентной ставки либо прощении части начисленных процентов по Договору микрозайма, а также о не применении мер ответственности за нарушение срока возврата микрозайма.
Общество считает, что установление льготного периода, предусмотренного Законом No 106-ФЗ, по договорам, заключенным в соответствии со ст. 6.2 Закона No 353-ФЗ, приведет к значительному увеличению размера платежей, которые Вы обязаны будете уплатить по Договору микрозайма.
Договор микрозайма, заключенный между Вами и Обществом, подпадает под категорию займов без обеспечения, заключенных на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей (далее – Специальные займы).
Для Специальных займов в статье 6.2 Закона No 353-ФЗ установлены особенные (специальные) условия, которые заключаются в следующем:
- общая сумма начисленных процентов, мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые Кредитором заемщику за отдельную плату, ограничивается 30% от суммы потребительского займа и называется максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей.
- увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа) не допускается.
Законом No 106-ФЗ, в случае введения льготного периода в отношении потребительских микрозаймов, в том числе Специальных займов, установлены ИНЫЕ особенные (специальные) нормы, которые заключаются в следующем:
- в течение срока действия льготного периода проценты начисляются по ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского займа (п. 18 ст. 6 Закона No 106-ФЗ).
Согласно информации с сайта Банка России
https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/ среднерыночное значение ПСК определенное для микрофинансовых организаций по потребительским микрозаймам без обеспечения до 30 дней включительно и до 30000,00 рублей включительно составляет 348,974 % годовых (установлено 14.02.2020 г. для применения во II квартале 2020 г.).
- срок возврата займа продлевается на срок не менее срока действия льготного периода (п. 20 ст.6 Закона No 106-ФЗ).
Статьей 6 Закона No 106-ФЗ предельная сумма, до которой Кредитор вправе начислять проценты в течение льготного периода и после продления срока возврата займа, согласно п. 19 ст. 6 Закона No 106-ФЗ, НЕ ОГРАНИЧЕНА.
Пункт 18 ст. 6 Закона No 106-ФЗ не содержит ни прямых, ни косвенных отсылок к ст. 6.2 Закона No 353-ФЗ в части ограничения начисления процентов 30% суммы займа.
Общество считает, что в случае изменения условий договора потребительского займа в соответствии с нормами ст. 6 Закона No 106-ФЗ, условие ст. 6.2. Закона No 353-ФЗ, ограничивающее начисление процентов 30% суммы предоставленного займа, НЕ ПОДЛЕЖИТ ПРИМЕНЕНИЮ.
Ответить на тему